Acheter un bien immobilier n’est pas un projet simple. Parmi les étapes les plus compliquées, il y a la recherche de financement. Pour ceux qui ont la capacité financière suffisante, l’autofinancement est sans aucun doute le moyen le plus évident. Mais pour la plupart d’entre nous, il est nécessaire de passer par l’emprunt. Il faut alors savoir que le prêt immobilier est souvent soumis à une garantie. Parmi les plus utilisées, il y a l’assurance emprunteur. Nous faisons le point sur ce type d’assurance.
L’assurance emprunteur : quelle utilité ?
Le budget moyen pour l’achat d’une maison se situe autour de 200.000 euros. On peut dire sans hésiter qu’il s’agit ici d’une somme importante. C’est la somme que vous aurez à emprunter pour pouvoir acheter le bien immobilier de vos rêves.
Le remboursement de cette somme s’étale sur 20 à 25 ans. Or, au cours de ces 20 ans, vous n’êtes pas à l’abri de certaines difficultés. C’est le cas par exemple de la perte d’emploi. C’est aussi le cas de l’invalidité suite à une maladie ou à un accident. Parfois, il arrive même que la personne qui emprunte décède alors que la totalité de l’emprunt n’a pas encore été remboursée.
L’assurance emprunteur a donc pour rôle de faire en sorte que le remboursement se réalise, peu importe les aléas. Le paiement des mensualités sera effectué par l’assurance crédit immobilier en cas de difficultés et de décès. C’est la raison pour laquelle, la souscription à ce type d’assurance est devenue une condition sine qua non pour l’obtention d’un prêt immobilier.
L’assurance emprunteur chez les personnes présentant un risque aggravé de santé
Avant d’accepter une demande de souscription à un contrat d’assurance emprunteur, les compagnies d’assurance ont tendance à vérifier l’état de santé du souscripteur. Bien sûr, il est plus facile pour une personne en bonne santé d’obtenir un contrat d’assurance emprunteur. Par contre, pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, ce n’est pas aussi simple.
Le terme « risque aggravé de santé » fait ici référence aux personnes présentant des maladies chroniques, des affections de longue durée, des antécédents médical et chirurgical… Pour évaluer l’état de santé d’une personne, l’assurance la soumet à des questionnaires de santé.
Heureusement, depuis la loi Lemoine du 1er juin 2022, le souscripteur n’est plus tenu de répondre à ces questionnaires de santé si la valeur du prêt immobilier est inférieure ou égale à 200.000 euros et si le remboursement se termine avant que l’emprunteur n’atteigne ses 60 ans.
Il y a aussi ce qu’on appelle la convention AERAS, conclue entre les pouvoirs publics et les assureurs. Cette convention permet aux personnes ayant un risque aggravé de santé d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur, d’éviter les majorations et certaines exclusions de garanties.
Les alternatives à l’assurance emprunteur
Si, pour une raison ou une autre, vous ne pouvez pas ou ne voulez pas souscrire à une assurance emprunteur, sachez qu’il existe d’autres possibilités. Il s’agit ici des sûretés. Ce sont des mécanismes qui permettent de garantir le paiement des créances telles que le prêt immobilier. Parmi ces sûretés, on peut citer le nantissement, le cautionnement ou encore l’hypothèque. Mais depuis quelques années, de plus en plus de personnes tendent à s’orienter vers l’assurance emprunteur. À l’inverse des sûretés, celle-ci n’expose pas l’emprunteur à des risques de saisie de ses biens en cas de difficulté de remboursement.
